Голова ради НАБУ Олена Коробкова: Банки готові до можливого повного блекауту
Поділитися
Голова ради Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова в інтерв'ю Новини.LIVE підвела підсумки роботи банківського сектора в 2022 році та озвучила прогнози на 2023-й.
Підсумки 2022 року
— Які головні підсумки роботи банківської системи в 2022 році?
— Головний підсумок року я сформулювала би так — система зберегла стабільність. Від початку року з ринку було виведено всього чотири банки, два з них були підконтрольні рф. Більше того, за підсумками 10 місяців — говорю про 10 місяців, адже наразі це найсвіжіша статистика — система загалом залишається прибутковою, хоча формування банками резервів і призвело до серйозного скорочення прибутку, порівняно з попереднім роком. Загальний прибуток — 11 млрд гривень. Прибутковими були 46 банків із 67, тобто 69% банківської системи.
Система надліквідна. Після короткої паузи в перші тижні повномасштабної війни обсяг вільної ліквідності зростає. Однак дисбаланс у розподілі ліквідності посилився — якщо банки з державним капіталом і найбільші банки іноземних груп значно наростили пасиви, то низка інших банків постала перед стагнацією або й відтоком коштів клієнтів. Крім того, весь приріст коштів клієнтів припав на залишки за поточними рахунками і кошти до запитання, оскільки в умовах постійної невизначеності для більшості клієнтів швидкий доступ до коштів більш критичний, порівняно з доходністю, яку дають строкові депозити.
Також банки загалом зменшили темпи кредитування через великі ризики та зменшення попиту на кредити. На ринку збільшилася роль банків державного сектору — вони наростили обсяги залучених коштів і водночас найактивніше видають нові кредити, зокрема в межах програми державної підтримки "5-7-9", та державні портфельні гарантії.
— Як змінилась клієнтська база банків протягом року?
— Статистики щодо кількості клієнтів НБУ не публікує. Однак цілком очевидно, що клієнтська база банків звузилася — чимало бізнесів зруйновано війною, багато людей покинули країну, хоча й частина з них продовжує користуватися відкритими в Україні рахунками дистанційно. Також врахуємо, що частина людей перебуває на окупованих територіях, також наших людей вбиває росія.
Певною мірою скорочення клієнтської бази підтверджує і скорочення після лютого кількості активних платіжних засобів, що до того невпинно зростала.
— Якою була динаміка обсягів і ставок за депозитами?
— Обсяг клієнтських коштів на банківських рахунках за 11 місяців 2022 року збільшився на 19%. Це показник високої довіри економічних агентів до банківської системи. Навіть в умовах високої невизначеності клієнти розуміють, що зберігати гроші в банках надійно і значно безпечніше, ніж у стосах готівки. Якщо в перші тижні війни були очевидні хвилювання клієнтів із хвилею зняття коштів, то вже за місяць ситуація внормувалася і депозити відновили зростання. Додаткової впевненості клієнтам додало рішення держави забезпечити повне гарантування вкладів фізичних осіб.
Загалом ситуація із депозитами дещо нагадує 2020 рік. Тоді також спершу спостерігалася швидкоплинна знервованість клієнтів, що швидко переросла у накопичення коштів на рахунках. І пандемія, і війна є шоками — й у цей час люди відкладають певні рішення про витрати.
Проте варто зазначити, що основна маса зростання клієнтських коштів припадає на поточні рахунки. Тобто люди загалом не готові ані витрачати заощаджені кошти, ані ухвалювати рішення про відкриття довших вкладів. Особливо сильним є приріст коштів на поточних рахунках населення в банках державної власності, які обслуговують виплату грошового забезпечення військовослужбовців, обсяги якого стрімко зросли у 2022 році з очевидних причин.
— Яка наразі ситуація з кредитами?
— Загалом банки скоротили темпи кредитування цього року — як внаслідок зростання ризиків, так і через зниження попиту на кредити. І це не дивно в умовах повномасштабної війни, вимушеної масштабної міграції населення та просідання економіки.
Зростання портфеля відбулося лише в сегменті гривневих кредитів корпоративному сектору, значною мірою завдяки програмам державної підтримки. При цьому темпи цього зростання (+6,2% з початку року) помітно відстають від темпів інфляції, що становить 26,5% у річному вимірі.
Портфель кредитів в іноземній валюті суттєво скоротився як у корпоративному сегменті, так і в сегменті домогосподарств. Хоча в загальній статистиці НБУ, що складається в гривневому еквіваленті, це не так помітно через зміну курсу. Також слід врахувати, що з 2008 року українське законодавство забороняє кредитувати фізосіб в інвалюті. Отже, в цьому сегменті йдеться про поступове погашення та списання старих кредитів, у т.ч. так званої валютної іпотеки.
Динаміка процентних ставок упродовж року була висхідна — як для гривневих, так і для валютних кредитів, як для бізнесу, так і для населення.
Конкретний рівень ставок або темпи зростання коментувати неможливо, оскільки ставки можуть в рази відрізнятися залежно від категорії позичальника та виду кредиту. Крім того, частину доходу від кредитів банки отримують у вигляді комісій, а статистика НБУ щодо процентних ставок не враховує цієї складової.
Загалом за результатами року можна відзначити скорочення кредитного портфеля в усіх сегментах кредитів домогосподарствам.
Очікування від 2023 року
— За якою траєкторією розвиватиметься банківська система в 2023 році?
— Банківська система України довела свою кризостійкість і готова до викликів 2023 року. Очевидно, що зараз пріоритети клієнтів змінилися. Ключовою конкурентною перевагою стає безперебійний банкінг в умовах блекаутів та інших несприятливих явищ, які в мирний час вважалися б надзвичайними. Тому варто очікувати значних інвестицій банків у забезпечення безперебійної роботи відділень. Також виклики часу акцентують на важливості розвитку мобільного банкінгу.
Водночас зазначу, що банки готові до будь-яких сценаріїв. І також готові до можливого повного блекауту.
Уже створено POWER BANKING — мережу відділень банків, які працюватимуть і надаватимуть клієнтам банківські послуги навіть у критичній ситуації під час блекауту. Ці відділення забезпечені альтернативними джерелами енергії та резервними каналами зв'язку, мають посилену інкасацію готівки та додатковий персонал.
На сьогодні мережа POWER BANKING об'єднує всі 14 системно важливих банків і залучає інших учасників банківського ринку. Зараз до цієї мережі входять понад 1 000 відділень в усіх регіонах країни.
Звісно, ми сподіваємося, що такої критичної ситуації не виникне, однак навіть за максимально песимістичного сценарію українці матимуть повноцінний доступ до банківських послуг.
У перші місяці 2023 року варто очікувати зростання процентних ставок за строковими депозитами. Останнє рішення НБУ про підвищення вимог до обов'язкових резервів спонукатиме банки посилювати привабливість строкових депозитів. Адже ті великі обсяги ліквідності, що накопичилися в банківській системі, базуються передусім на прирості залишків коштів на поточних рахунках клієнтів. Така ситуація значно обмежувала компенсацію частини інфляції через збереження коштів на поточних рахунках. Відтепер банки швидше підніматимуть ставки за строковими депозитами.
Той стан, у якому українські банки входять у 2023 рік, підтверджує: банківська система зберігає потужний запас міцності та є готовою до кризових ситуацій.
Наразі багато що насамперед залежатиме від подальшого ходу війни. Це впливає на безпеку та прогнозованість ризиків. Від цього залежатиме запуск інструментів відновлення та фінансування нового бізнесу.
Читайте Новини.LIVE!
