Як виплатити 25-річну іпотеку за 5 років: поради щодо кредитування
Поділитися
Враховуючи знецінення валютних заощаджень та невигідність депозитних ставок, одним з варіантів інвестування є купівля житла. Якщо ж накопичень недостатньо, можна скористатись іпотекою.
Як взяти іпотеку на максимальний термін і виплатити її набагато швидше йдеться у матеріалі Мінфіну.
Після кризи 2008-2009 років ринок іпотеки почав відроджуватися лише зараз. Наразі такі кредити видаються виключно в національній валюті, що виключає ризик “прогоріти” через стрибки курсу. Однак все одно іпотека має такі нюанси, як відстуність стабільності та “гра в довгу”.
“Нинішня іпотека через величину відсоткових ставок не може розглядатися як основний інструмент купівлі житла, але як інструмент отримання відсутньої суми — цілком”, — пише автор.
Як краще скористатися іпотекою?
До прикладу приводитьчя потенційний позичальник, який має 50 тисяч доларів. За ці гроші декілька років тому можна було придбати однокімнану квартиру на вторинному ринку в Києві, але ситуація змінилась.
Брати іпотеку з мінімальним початковим внеском у 20%, щоб платити її всі 20-25 років із нинішніми ставками — недоцільно. Але цим інструментом можна скористатися інакше. Варто розглянути вторинний ринок, оскільки первинна іпотека має багато особливостей і обмежень, а тому банки її майже не пропонують.
Як пришвидшити погашення?
Майте різні джерела доходу
Починати варто з адекватної оцінки своїх доходів на перспективу. При цьому підходити до оцінки краще максимально критично (консервативно). Розмір доходу необхідно прирівнювати до зобов'язань за кредитом.
Ситуація, коли у позичальника є лише одне джерело доходу, нехай навіть солідне і стабільне, виглядає не дуже надійною. Краще, коли їх два — більш-менш рівнозначних. До прикладу, разом із офіційною роботою було б чудово мати прибуткове хобі або мікробізнес, який генерує стабільний грошовий потік, про нього необов’язково повідомляти банку. Додатковий дохід доцільно спрямувати на погашення випереджуючи графік.
Перший внесок — понад 50%
Оптимальний варіант для іпотеки — зробити вагомий початковий внесок за рахунок власних коштів. Орієнтир — близько 50% від вартості покупки. Тобто, якщо наш позичальник претендує на купівлю житла вартістю до $100 тис, то сума кредиту в такому випадку складе до 1,35 млн грн (за курсом 27 грн/$).
Кредитне навантаження — не більше ⅓ доходу
Щомісячний платіж за кредитом не повинен бути занадто великим щодо розміру доходу. Банки часто орієнтуються на 50% і більше: тобто половина доходу — на кредит, інша половина — на життя. , однак краще, якщо на кредит йтиме не більше третини доходу. Якщо офіційний стабільний дохід позичальника — 30 тис грн на місяць. Тоді оптимальний щомісячний платіж за кредитом — не більше 10 тис грн.
Графік виплати — лише стандартний
Існує ще ануїтетний графік, який передбачає незмінний загальний (тіло + відсотки) щомісячний платіж протягом усього терміну кредитування. Але в цьому випадку ви суттєво переплачуєте за кредитом.
Стандартний графік передбачає погашення рівними частинами саме тіла кредиту. З урахуванням відсотків загальна сума платежу буде максимальною в перші місяці кредиту, а потім зменшуватиметься.
Мінімальна відсоткова ставка
На великих сумах, які позичаються на тривалі терміни, кожен відсотковий пункт виливається в кругленьку суму.
Наразі іпотека видається за лержавною програмою “Доступна іпотека під 7%”, а в уряді пообіцяли знизити відсоткову ставку до 5% річних. Але у ній існують обмеження:
- Максимальна вартість нерухомості, що купується, — 2,5 млн грн;
- Будинок повинен бути новим — введення в експлуатацію не пізніше, ніж 3 роки тому.
Банки пропонують клієнтам ринкову іпотеку з номінальною ставкою не вище 10% річних, однак “на виході” в реальності це 15% річних і більше.
“Найпривабливішими є плаваючі ставки з фіксацією на перший час. У більшості банків цей термін становить 1−2 роки, але в деяких може досягати і 5 років. За цей час треба докласти зусиль, щоб погасити максимально велику частку кредиту”, — зазначає автор.
Максимально можливий термін
Брати іпотеку варто на максимально можливий термін. Це дозволить мінімізувати обов'язковий щомісячний платіж за кредитом.
Yа 25-30 років іпотеку готовий дати тільки один держбанк — Ощадбанк, а інші банки не хочуть кредитувати довше, ніж на 20 років.
“Отримання іпотечного кредиту — тривалий трудомісткий процес. Основне навантаження пов'язане з оформленням власне застави (іпотеки). При цьому платежі, пов'язані з оформленням, рахуються саме від вартості нерухомості (не кредиту). Тому в деяких випадках, коли потрібно позичити $10−20 тис, яких не вистачає, на короткий термін, варто розглянути/прорахувати варіант швидкого кредиту готівкою”, — резюмували в публікації.
Раніше по темі:
- Майже половина, а точніше 45 %, жителів Києва, обласних центрів та міст-мільйонників хотіли б покращити житлові умови та придбати нове житло.
- В Україні на одного громадянина припадає лише 16 квадратних метрів житлової нерухомості і кожен другий українець потребує покращення житлових умов. Саме тому в Офісі президента пропонують розширити умови іпотечного кредитування.
Читайте Новини.LIVE!
