Что такое e-гривна и каковы ее перспективы в Украине

НБУ в очередной раз представил представителям банков, небанковских финансовых учреждений и рынка виртуальных активов для обсуждения и получения обратной связи проект концепции е-гривны — цифровых денег Национального банка Украины. Регулятор представил также возможный дизайн е-гривны, ее архитектуру, характеристики и преимущества для поставщиков платежных услуг.

Е-гривна – это электронная форма денежной единицы Украины, которая будет прямым обязательством центрального банка. Ее ключевое назначение, по мнению регулятора, эффективно выполнять все функции денег, дополняя наличную и безналичную формы гривны. Использование е-гривны должно быть удобным и доступным для всех слоев населения, юридических лиц, государственных органов, банков и небанковских финансовых учреждений.

Еще в сентябре прошлого года Национальный банк открыл проект "Е-гривна", целью которого является определение целесообразности широкомасштабного выпуска в Украине цифровой формы гривны.

"Разработка и внедрение е-гривны может стать следующим шагом эволюции платежной инфраструктуры Украины, будет способствовать цифровизации экономики, дальнейшему распространению безналичных расчетов, уменьшению их стоимости, росту уровня их прозрачности и повышению доверия к национальной валюте в целом. Это может положительно повлиять на обеспечение экономической безопасности. усиление монетарного суверенитета государства, усилит способность Национального банка поддерживать ценовую и финансовую стабильность как залог устойчивого экономического роста", — отмечал заместитель председателя НБУ Алексей Шабан.

В настоящее время НБУ рассматривает и прорабатывает следующие возможные варианты использования е-гривны:

• е-гривна для розничных безналичных платежей — для осуществления целевых социальных выплат, снижения государственных расходов на администрирование и контроль целевого использования средств;
• е-гривна для использования в сфере, связанной с оборотом виртуальных активов, например для обмена, обеспечения выпуска и других операций с виртуальными активами;
• е-гривна для обеспечения возможности осуществления трансграничных платежей.

Что о е-гривне думает бизнес

Изучать вопрос возможного введения е-гривны Нацбанк начал еще в 2016 году. В 2018 году был проведен пилотный проект по выпуску е-гривны для розничных платежей на платформе блокчейн. В 2021 году регулятор провел опрос экспертов финансового рынка относительно спроса на е-гривну.

Какие варианты использования электронной гривны видит бизнес

Инструмент для розничных безналичных платежей

Е-гривна рассматривается как инструмент для осуществления мгновенных розничных платежей, что может стать альтернативой существующим средствам и инструментам розничных платежей — наличными, платежными картами, платежными поручениями и электронными деньгами. Достоинствами е-гривны являются: защищенность (погашение и конечные расчеты гарантируются Национальным банком), мгновенность, безопасность, прозрачность.

Инструмент для целевых социальных выплат

Государство может выплачивать гражданам целевые социальные выплаты в е-гривне с возможностью функционала "программированных" (или "умных") денег, которые могут тратиться только на конкретные цели или в конкретное время.

Инструмент для расчетов по ценным бумагам и другим финансовым инструментам

Е-гривна рассматривается как инструмент быстрых прямых расчетов по ценным бумагам и другим финансовым инструментам, в том числе без участия банковской системы (прямые расчеты через кошельки е-гривны), что сможет обеспечить прямой доступ к рынку небанковских финансовых учреждений.

Инструмент для корпоративных платежей юридических лиц

Е-гривна и ее инфраструктура могут использоваться как инструмент для быстрых "оптовых" платежей между финансовыми институтами внутри страны.

Инструмент для трансграничных платежей

Е-гривна и ее инфраструктура могут использоваться как инструмент для трансграничных платежей между юридическими лицами и/или физическими лицами. Обеспечивается за счет взаимодействия с другими центральными банками.

Доходный финансовый инструмент

E-гривна — финансовый инструмент, который может быть использован только для хранения и накопления средств. На е-гривню может начисляться процент. В таком случае е-гривна не является платежным инструментом.

"Идея цифровой валюты центробанка является экспериментальной для всего мира. Национальный банк Украины проводит эксперимент для выяснения ответов — где, как и для чего будет эффективно применять концепт е-гривны. Имеется в виду более эффективно, если сравнивать с "традиционными деньгами", — рассказывает глава совета Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.

Пока отсутствует хотя бы минимальная практика в рамках данного эксперимента, все мнения экспертов — это преимущественно предположения в условиях большой неопределенности. Концепция НБУ сформирована на основе экспертных опросов и предположений, объясняет собеседница Новини.LIVE.

Зачем нужны электронные деньги

Центробанки многих стран сейчас занимаются вопросом внедрения цифровых валют — так называемых CBDC (Central Bank Digital Currency).

Внедрение цифровых валют CBDC в разных формах производится 98 странами. Из них: 11 стран уже запустили цифровые валюты, 15 стран внедрили пилотные проекты, 26 стран запустили отдельные элементы системы цифровых валют и 46 стран исследуют этот вопрос.

"Свои пилотные цифровые валюты запустили Китай, ЮАР, Швеция, Казахстан. В пилотную стадию в ближайшие два года планирует войти Еврозона. Через 10 лет базовый функционал цифровой валюты планируют ввести до 90% всех крупных экономик. Медленнее всего среди стран G20 цифровая валюта запускается в США. Страна находится на этапе исследования", — рассказывает Анатолий Гулей, председатель правления Украинской межбанковской валютной биржи.

Основная цель введения электронных денег — контроль денежного обращения. Оборот цифровых денег, эмитированных центробанком, государство сможет отслеживать — кто, сколько и на что тратит. Цифровые деньги нельзя обналичить и потратить бесконтрольно. Это делает невозможным, в частности, неофициальные расчеты или же "серую" покупку валюты, объясняет Новини.LIVE финансовый аналитик Василий Невмержицкий.

Среди прочего целью возможного внедрения цифровых денег является наполнение государственного бюджета.

Как это работает

Цифровая валюта центрального банка, или CBDC — это по сути третья форма денег, наравне с наличной и безналичной. У цифровых денег есть свой центр эмиссии — центральный банк страны. В случае с электронной гривной — это НБУ.

Наличные и безналичные гривны работают следующим образом. НБУ печатает деньги и отдает их в аренду коммерческим банкам. Эти средства находятся в коммерческих банках. Безналичные деньги находятся на корреспондентском счете НБУ в Расчетном центре. Они перемещаются из одного банка в другой. Но на самом деле эти средства принадлежат коммерческому банку. Если коммерческий банк "падает", то исчезают все эти деньги — как наличные, так и безналичные. Это происходит, потому что НБУ не контролирует безналичные средства и наличные деньги, которые являются собственностью коммерческого банка, рассказывает Новини.LIVE эксперт, пожелавший остаться неназванным.

Цифровая же гривна является собственностью НБУ. Она не передается коммерческим банкам. Коммерческие банки и физические лица открывают свои цифровые кошельки в Национальном банке. Например, в приложении "Дія" открывается кошелек для цифровой гривны. Этот цифровой кошелек принадлежит НБУ, в отличие от, например, кредитной карты, принадлежащей платежной системе и коммерческому банку. Владелец цифрового кошелька загружает специальное электронное приложение от НБУ и получает свой счет в НБУ, на котором могут находиться исключительно цифровые гривны.

Каждая цифровая гривна имеет так называемый цифровой след, по которому можно отследить: откуда, куда и как движутся деньги.

"Цифровая гривна по своей сути должна обслуживать государство. А заказчиком цифровой гривны должно быть Министерство финансов. Все цифровые деньги должны находиться в Казначействе. Казначейство, контролирующее доходы и расходы бюджета, через цифровые деньги будет отслеживать цифровой след. И по этому цифровому следу можно будет увидеть каждого коррупционера", - объясняет преимущества электронных денег собеседник Новини.LIVE.

Это подразумевает совершенно новую инфраструктуру банковской системы.

" Все банкиры категорически против этого. Банковская система в этом случае просто не нужна. Любое отмывание денег станет невозможным. Постановление прокурора будет выписываться на основании 5-6 транзакций автоматически. Потому что факт отмывания средств будет фиксироваться в электронном виде с подтверждением того, что электронные деньги находятся в конкретном электронном кошельке. Выписывается постановление прокурора, и производится арест. Сначала арестовывают деньги, а потом их владельца", — поясняет эксперт.

Электронные деньги и Украинские реалии

Опрошенные Новини.LIVE эксперты и участники финансового рынка на правах анонимности заявляют, что в Украине нет системы специалистов, профессионально занимавшихся введением цифровой валюты. Во власти нет понимания, зачем это вообще нужно. Есть проблемы с финансовой грамотностью. Нет команды, которая занималась бы введением цифровой гривны, где бы все подразделения понимали, зачем и как это нужно делать. Нет понимания, как с цифровыми деньгами работать, в частности, в Налоговой и Таможне.

"Скажу по секрету, НБУ просто списывает соответствующие стратегии "слово в слово" у национальных банков других стран. Кроме того, в Украине отсутствуют соответствующие специалисты. Я принимаю участие в обсуждениях по теме цифровой валюты, которые проходят при участии Министерства цифровой трансформации, НБУ, Налогового и Антимонопольного комитета. Я прекрасно вижу, как чиновники понимают криптовалюты. Они действуют по наитию", — описывает ситуацию собеседник Новини.LIVE.

Еще во времена премьерства Владимира Гройсмана была принята концепция цифрового развития государства.

"Тогда диджитализация свелась фактически к оцифровке баз данных и архивов. Это было демонстрацией того, как чиновники механически переносят зарубежные стратегии на украинскую реальность", — говорит эксперт.

Затем за диджитализацию взялось Минцифры.

"Это хорошие ребята-айтишники, ничего не понимающие в юриспруденции, абсолютно не понимающие структуру построения государства, не имеющие никакого отношения к финансам и вообще не понимающих, что такое монетарная политика Национального банка. И вот они заявили о готовности ввести электронные деньги. Они думали, что это обычная децентрализованная криптовалюта, которую они сделают для государства и на которой будут себе всю жизнь зарабатывать деньги. Но когда начали разбираться, выяснилось, что у них абсолютно отсутствуют даже элементарные знания того, как функционирует государство", — вспоминает собеседник Новини.LIVE.

Дежавю от НБУ

Заявленный Национальным банком проект концепции цифровой гривны представляют уже фактически в третий раз.

"Пришел на должность главы НБУ Кирилл Шевченко — презентовали, пришел Андрей Пышный — презентуют, была Валерия Гонтарева — презентовали. Тема криптовалют и цифровых денег принадлежит Минцифры. И Минцифры обвиняет НБУ в том, что они ничего не делают. После очередных таких обвинений в НБУ достают презентацию и показывают…", — объясняет ситуацию эксперт.

Может ли это быть реализовано? Кто должен реализовать этот проект? Кто его заказчик? Заложены ли деньги в бюджет? Эти вопросы пока остаются без ответов.

Для внедрения цифровых денег необходима инфраструктура. Но ее нет. И во время войны никто инвестировать в цифровые деньги не будет. Потому непонятны вообще сроки возможной реализации.

Быть ли электронной гривне

Несмотря на украинские "особенности", перспективы у электронной гривны есть, уверены опрошенные Новини.LIVE эксперты и участники рынка. Хотя бы потому, что это международный тренд. И если самые большие и развитые экономики мира решат вводить электронные деньги, то рано или поздно Украина вынуждена будет присоединиться к этому процессу. Если мы не хотим остаться на задворках цивилизации.