Что такое e-гривна и каковы ее перспективы в Украине

Что такое е-гривна, электронные деньги центрального банка, CBDC

НБУ в очередной раз представил представителям банков, небанковских финансовых учреждений и рынка виртуальных активов для обсуждения и получения обратной связи проект концепции е-гривны — цифровых денег Национального банка Украины. Регулятор представил также возможный дизайн е-гривны, ее архитектуру, характеристики и преимущества для поставщиков платежных услуг.

Е-гривна – это электронная форма денежной единицы Украины, которая будет прямым обязательством центрального банка. Ее ключевое назначение, по мнению регулятора, эффективно выполнять все функции денег, дополняя наличную и безналичную формы гривны. Использование е-гривны должно быть удобным и доступным для всех слоев населения, юридических лиц, государственных органов, банков и небанковских финансовых учреждений.

Еще в сентябре прошлого года Национальный банк открыл проект "Е-гривна", целью которого является определение целесообразности широкомасштабного выпуска в Украине цифровой формы гривны.

"Разработка и внедрение е-гривны может стать следующим шагом эволюции платежной инфраструктуры Украины, будет способствовать цифровизации экономики, дальнейшему распространению безналичных расчетов, уменьшению их стоимости, росту уровня их прозрачности и повышению доверия к национальной валюте в целом. Это может положительно повлиять на обеспечение экономической безопасности. усиление монетарного суверенитета государства, усилит способность Национального банка поддерживать ценовую и финансовую стабильность как залог устойчивого экономического роста", — отмечал заместитель председателя НБУ Алексей Шабан.

В настоящее время НБУ рассматривает и прорабатывает следующие возможные варианты использования е-гривны:

  • е-гривна для розничных безналичных платежей — для осуществления целевых социальных выплат, снижения государственных расходов на администрирование и контроль целевого использования средств;
  • е-гривна для использования в сфере, связанной с оборотом виртуальных активов, например для обмена, обеспечения выпуска и других операций с виртуальными активами;
  • е-гривна для обеспечения возможности осуществления трансграничных платежей.

Что о е-гривне думает бизнес

Изучать вопрос возможного введения е-гривны Нацбанк начал еще в 2016 году. В 2018 году был проведен пилотный проект по выпуску е-гривны для розничных платежей на платформе блокчейн. В 2021 году регулятор провел опрос экспертов финансового рынка относительно спроса на е-гривну.

Какие варианты использования электронной гривны видит бизнес

Инструмент для розничных безналичных платежей

Е-гривна рассматривается как инструмент для осуществления мгновенных розничных платежей, что может стать альтернативой существующим средствам и инструментам розничных платежей — наличными, платежными картами, платежными поручениями и электронными деньгами. Достоинствами е-гривны являются: защищенность (погашение и конечные расчеты гарантируются Национальным банком), мгновенность, безопасность, прозрачность.

Инструмент для целевых социальных выплат

Государство может выплачивать гражданам целевые социальные выплаты в е-гривне с возможностью функционала "программированных" (или "умных") денег, которые могут тратиться только на конкретные цели или в конкретное время.

Инструмент для расчетов по ценным бумагам и другим финансовым инструментам

Е-гривна рассматривается как инструмент быстрых прямых расчетов по ценным бумагам и другим финансовым инструментам, в том числе без участия банковской системы (прямые расчеты через кошельки е-гривны), что сможет обеспечить прямой доступ к рынку небанковских финансовых учреждений.

Инструмент для корпоративных платежей юридических лиц

Е-гривна и ее инфраструктура могут использоваться как инструмент для быстрых "оптовых" платежей между финансовыми институтами внутри страны.

Инструмент для трансграничных платежей

Е-гривна и ее инфраструктура могут использоваться как инструмент для трансграничных платежей между юридическими лицами и/или физическими лицами. Обеспечивается за счет взаимодействия с другими центральными банками.

Доходный финансовый инструмент

E-гривна — финансовый инструмент, который может быть использован только для хранения и накопления средств. На е-гривню может начисляться процент. В таком случае е-гривна не является платежным инструментом.

"Идея цифровой валюты центробанка является экспериментальной для всего мира. Национальный банк Украины проводит эксперимент для выяснения ответовгде, как и для чего будет эффективно применять концепт е-гривны. Имеется в виду более эффективно, если сравнивать с "традиционными деньгами", — рассказывает глава совета Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.

Олена Коробкова
Елена Коробкова. Фото: Facebook

Пока отсутствует хотя бы минимальная практика в рамках данного эксперимента, все мнения экспертов — это преимущественно предположения в условиях большой неопределенности. Концепция НБУ сформирована на основе экспертных опросов и предположений, объясняет собеседница Новини.LIVE.

Зачем нужны электронные деньги

Центробанки многих стран сейчас занимаются вопросом внедрения цифровых валют — так называемых CBDC (Central Bank Digital Currency).

Внедрение цифровых валют CBDC в разных формах производится 98 странами. Из них: 11 стран уже запустили цифровые валюты, 15 стран внедрили пилотные проекты, 26 стран запустили отдельные элементы системы цифровых валют и 46 стран исследуют этот вопрос.

"Свои пилотные цифровые валюты запустили Китай, ЮАР, Швеция, Казахстан. В пилотную стадию в ближайшие два года планирует войти Еврозона. Через 10 лет базовый функционал цифровой валюты планируют ввести до 90% всех крупных экономик. Медленнее всего среди стран G20 цифровая валюта запускается в США. Страна находится на этапе исследования", — рассказывает Анатолий Гулей, председатель правления Украинской межбанковской валютной биржи.

Анатолій Гулей
Анатолий Гулей. Фото: Державний податковий університет / Facebook

Основная цель введения электронных денег контроль денежного обращения. Оборот цифровых денег, эмитированных центробанком, государство сможет отслеживать — кто, сколько и на что тратит. Цифровые деньги нельзя обналичить и потратить бесконтрольно. Это делает невозможным, в частности, неофициальные расчеты или же "серую" покупку валюты, объясняет Новини.LIVE финансовый аналитик Василий Невмержицкий.

Василь Невмержицький
Василий Невмержицкий. Фото: Facebook

Среди прочего целью возможного внедрения цифровых денег является наполнение государственного бюджета.

Как это работает

Цифровая валюта центрального банка, или CBDC — это по сути третья форма денег, наравне с наличной и безналичной. У цифровых денег есть свой центр эмиссии — центральный банк страны. В случае с электронной гривной — это НБУ.

Наличные и безналичные гривны работают следующим образом. НБУ печатает деньги и отдает их в аренду коммерческим банкам. Эти средства находятся в коммерческих банках. Безналичные деньги находятся на корреспондентском счете НБУ в Расчетном центре. Они перемещаются из одного банка в другой. Но на самом деле эти средства принадлежат коммерческому банку. Если коммерческий банк "падает", то исчезают все эти деньги — как наличные, так и безналичные. Это происходит, потому что НБУ не контролирует безналичные средства и наличные деньги, которые являются собственностью коммерческого банка, рассказывает Новини.LIVE эксперт, пожелавший остаться неназванным.

Цифровая же гривна является собственностью НБУ. Она не передается коммерческим банкам. Коммерческие банки и физические лица открывают свои цифровые кошельки в Национальном банке. Например, в приложении "Дія" открывается кошелек для цифровой гривны. Этот цифровой кошелек принадлежит НБУ, в отличие от, например, кредитной карты, принадлежащей платежной системе и коммерческому банку. Владелец цифрового кошелька загружает специальное электронное приложение от НБУ и получает свой счет в НБУ, на котором могут находиться исключительно цифровые гривны.

Каждая цифровая гривна имеет так называемый цифровой след, по которому можно отследить: откуда, куда и как движутся деньги.

"Цифровая гривна по своей сути должна обслуживать государство. А заказчиком цифровой гривны должно быть Министерство финансов. Все цифровые деньги должны находиться в Казначействе. Казначейство, контролирующее доходы и расходы бюджета, через цифровые деньги будет отслеживать цифровой след. И по этому цифровому следу можно будет увидеть каждого коррупционера", - объясняет преимущества электронных денег собеседник Новини.LIVE.

Это подразумевает совершенно новую инфраструктуру банковской системы.

" Все банкиры категорически против этого. Банковская система в этом случае просто не нужна. Любое отмывание денег станет невозможным. Постановление прокурора будет выписываться на основании 5-6 транзакций автоматически. Потому что факт отмывания средств будет фиксироваться в электронном виде с подтверждением того, что электронные деньги находятся в конкретном электронном кошельке. Выписывается постановление прокурора, и производится арест. Сначала арестовывают деньги, а потом их владельца", — поясняет эксперт.

Электронные деньги и Украинские реалии

Опрошенные Новини.LIVE эксперты и участники финансового рынка на правах анонимности заявляют, что в Украине нет системы специалистов, профессионально занимавшихся введением цифровой валюты. Во власти нет понимания, зачем это вообще нужно. Есть проблемы с финансовой грамотностью. Нет команды, которая занималась бы введением цифровой гривны, где бы все подразделения понимали, зачем и как это нужно делать. Нет понимания, как с цифровыми деньгами работать, в частности, в Налоговой и Таможне.

"Скажу по секрету, НБУ просто списывает соответствующие стратегии "слово в слово" у национальных банков других стран. Кроме того, в Украине отсутствуют соответствующие специалисты. Я принимаю участие в обсуждениях по теме цифровой валюты, которые проходят при участии Министерства цифровой трансформации, НБУ, Налогового и Антимонопольного комитета. Я прекрасно вижу, как чиновники понимают криптовалюты. Они действуют по наитию", — описывает ситуацию собеседник Новини.LIVE.

Еще во времена премьерства Владимира Гройсмана была принята концепция цифрового развития государства.

"Тогда диджитализация свелась фактически к оцифровке баз данных и архивов. Это было демонстрацией того, как чиновники механически переносят зарубежные стратегии на украинскую реальность", — говорит эксперт.

Затем за диджитализацию взялось Минцифры.

"Это хорошие ребята-айтишники, ничего не понимающие в юриспруденции, абсолютно не понимающие структуру построения государства, не имеющие никакого отношения к финансам и вообще не понимающих, что такое монетарная политика Национального банка. И вот они заявили о готовности ввести электронные деньги. Они думали, что это обычная децентрализованная криптовалюта, которую они сделают для государства и на которой будут себе всю жизнь зарабатывать деньги. Но когда начали разбираться, выяснилось, что у них абсолютно отсутствуют даже элементарные знания того, как функционирует государство", — вспоминает собеседник Новини.LIVE.

Дежавю от НБУ

Заявленный Национальным банком проект концепции цифровой гривны представляют уже фактически в третий раз.

"Пришел на должность главы НБУ Кирилл Шевченкопрезентовали, пришел Андрей Пышныйпрезентуют, была Валерия Гонтаревапрезентовали. Тема криптовалют и цифровых денег принадлежит Минцифры. И Минцифры обвиняет НБУ в том, что они ничего не делают. После очередных таких обвинений в НБУ достают презентацию и показывают…", — объясняет ситуацию эксперт.

Может ли это быть реализовано? Кто должен реализовать этот проект? Кто его заказчик? Заложены ли деньги в бюджет? Эти вопросы пока остаются без ответов.

Для внедрения цифровых денег необходима инфраструктура. Но ее нет. И во время войны никто инвестировать в цифровые деньги не будет. Потому непонятны вообще сроки возможной реализации.

Быть ли электронной гривне

Несмотря на украинские "особенности", перспективы у электронной гривны есть, уверены опрошенные Новини.LIVE эксперты и участники рынка. Хотя бы потому, что это международный тренд. И если самые большие и развитые экономики мира решат вводить электронные деньги, то рано или поздно Украина вынуждена будет присоединиться к этому процессу. Если мы не хотим остаться на задворках цивилизации.

Актуальное по теме

Благодійний фонд 'Майбутнє для України'
Children Hub

Children Hub — безпечний простір для адаптації українських дітей-переселенців у країнах ЄС

Понад тисяча дітей віком від 3 до 15 років щомісяця відвідує безкоштовні заняття у Варшаві

Допомогти розвивати CHILDREN HUB