Треба перепочинок. Чому українцям можуть знадобитись нові кредитні канікули

З початку війни банки ввели кредитні канікули. Переважно на 3 місяці. Цього може виявитись замало.

Хто регулює кредитні канікули

Українські банки з початком війни почали надавати своїм клієнтам кредитні канікули, адже було зрозуміло, що обслуговувати кредити, як раніше, вони вже не зможуть. Цей процес був переважним чином хаотичним – кожен банк самостійно вибирав, яким категоріям клієнтам і які саме послаблення можна надати.

Наприклад, 28 лютого Райффайзен Банк ввів кредитні канікули для всіх фізичних осіб, підприємців та корпоративних клієнтів, але тільки до 31 березня. А ОТП Банк запровадив їх для всіх без винятку корпоративних клієнтів, представників малого та середнього бізнесу та приватних осіб, але до кінця квітня.

2 березня Національний банк України оприлюднив роз’яснення, аби трохи впорядкувати відносини банків та позичальників. НБУ, зокрема, дозволив банкам не враховувати несплату за кредитами, як прострочення, протягом дії воєнного часу та ще місяць після його закінчення. Але – це був тільки дозвіл від НБУ банкам, а конкретно про умови канікул, як пояснив центробанк, клієнту необхідно було домовлятись безпосередньо з фінансовою установою.

Вже в середині березня можливість послаблення кредитного тягаря для позичальників була закріплена законодавчо – Верховна Рада прийняла закон 2120-IX, який передбачає, що на час дії воєнного стану та в тридцятиденний строк після його припинення або скасування споживач не несе відповідальності перед кредитодавцем за прострочку при погашенні кредиту, і не мусить платити штрафи і пені. Але законодавець встановив, що це послаблення стосується тільки споживчих кредитів, тобто – грошей, залучених фізичними особами на придбання товарів та послуг. І, наприклад, українці, які взяли кредит на купівлю квартири, таких пільг вже не мають.

Як пояснив НБУ, закон не передбачає скасування сплати відсотків по кредиту, вони і далі будуть нараховуватись, просто їх необхідно буде сплатити пізніше. Крім того, кредитні канікули – це право банку, а не його обов’язок, і тому про отримання канікул необхідно домовлятись безпосередньо з банком.

Чиїм клієнтам пощастило з канікулами

Більшість кредитних канікул, які банки надали ще наприкінці лютого-початку березня, мають термін дії в 3 місяці, отже – припинять дію вже до 1 червня.

Так, у Приватбанку до 1 червня діятимуть кредитні канікули для фізосіб-клієнтів за всіма кредитними картками, і до цієї ж дати банк оголосив їх для бізнес-клієнтів, але тільки для тих, у кого не було прострочення з платежів або ж прострочення становить не більше 90 діб. Крім того, до початку літа канікули Приватбанк надав ОСББ та ЖБК по «Теплим кредитам» та кредитам «Енергодім», і також – при умові, що термін прострочки не перевищує 90 діб.

Інший державний банк – Ощадбанк – також запровадив пільги для своїх клієнтів фізичних осіб, представників мікро-, малого та середнього бізнесу. Зокрема, до 1 червня банк не буде утримувати щомісячну комісію з тих клієнтів, які не дотримуються розміру безготівкових розрахунків платіжними картками протягом місяця, а також не буде списувати річну плату за користування пакетом послуг.

Пропозиція Укргазбанку передбачає, що за всіма кредитами (іпотека, автокредити та інші) процентна ставка для клієнтів встановлюється у розмірі 0,00001% річних, а всі платежі по тілу кредиту переносяться на кінець дії договору. Також банк відмінив на 3 місяці мінімальний платіж за всіма картковими кредитами, і не буде стягувати комісію за обслуговування його зарплатних пакетів.

Укрексімбанк з 1 березня на 3 місяці для фізичних осіб встановив кредитні канікули та зупинив нарахування процентів за всіма кредитами. А для бізнесу кредитні канікули зі сплати платежів за основним боргом, процентів, комісій та інших платежів встановив до найближчої з двох наступних дат – до 30 червня або на 30-й календарний день після скасування воєнного стану в Україні. Банк не буде нараховувати пеню та інші штрафи за невиконання клієнтами зобов'язань та ковенант, а також інших умов, що передбачені у договорах (кредитних, забезпечення, страхування тощо).

Крім того, Укрексімбанк дозволив клієнтам спрямовувати кредитні кошти на фінансування потреб армії та держустанов для забезпечення обороноздатності країни.

Альфа-Банк з 1 березня запровадив кредитні канікули на 3 місяці за всіма кредитними картками й кредитами для фізосіб. А клієнтам зі споживчим кредитом та кредитом готівкою запропонував сплатити 80% заборгованості, і тоді банк погасить решту боргу.

Цього може виявитись замало

Експерти вважають, що в нинішніх непростих економічних умовах наданих банками канікул може виявитись недостатньо. Адже багато позичальників втратили не тільки роботу, але й житло разом з усім майном, а відтак знайти гроші ще й на те, щоб врегулювати борги перед банком, їм буде неможливо. Так, згідно даних Міжнародної організації праці при ООН, в Україні через війну втратили роботу біля 4,8 млн громадян.

Євген Дубогриз, асоційований експерт в CASE Україна, в коментарі Новини.LIVE зазначив, що є нагальна необхідність для держави втрутитись в процес врегулювання боргів, оскільки, наприклад, багато позичальників втратили житло, яке купували в кредит, але борг перед банком – залишився. Крім того, може виникнути потреба примусово реструктуризувати і споживчі кредити, хоча б для позичальників з регіонів, які постраждали від війни.

«Я думаю, що до цього прийдуть, бо проблема – величезна. Нацбанк вже про це говорить, а це означає, що до нього вже надходять скарги від клієнтів банків, яким банки не хочуть проводити реструктуризацію», -- зазначив експерт, нагадавши, що своїм листом від 14 квітня НБУ у зв'язку із суттєвим погіршенням фінансового стану позичальників вже закликав банки активніше пропонувати своїм клієнтам реструктуризацію заборгованості.

За словами фінансового експерта Олексія Куща, для повторних кредитних канікул потрібне централізоване та консолідоване рішення уряду та Національного банку, згідно з яким на період військового стану можна було б ввести мораторій на погашення кредитів і відсотків по ним хоча б для тих позичальників, які втратили роботу та дохід, і мають підтверджуючі документи. Бо якщо держава не втрутиться, полегшення життя позичальники можуть і не отримати.

«Навіть якщо економічна ситуація погіршиться, банки будуть вирішувати питання кредитних канікул індивідуально. Будуть намагатись вичавити гроші з усіх, і діяти будуть достатньо жорстко», -- сказав він.

Банки ж, надавши кредитні канікули позичальникам, в свою чергу могли б отримати компенсацію втрат від Національного банку України у вигляді рефінансування, аби покрити розрив у своїй ліквідності.