Нужна передышка. Почему украинцам могут понадобиться новые кредитные каникулы

С начала войны банки ввели кредитные каникулы. Преимущественно на 3 месяца. Этого может оказаться мало.

Кто регулирует кредитные каникулы

Украинские банки с началом войны начали предоставлять своим клиентам кредитные каникулы, было понятно, что обслуживать кредиты, как раньше, они уже не смогут. Этот процесс был преимущественно хаотичным – каждый банк самостоятельно выбирал, каким категориям клиентам и какие именно послабления можно предоставить.

К примеру, 28 февраля Райффайзен Банк ввел кредитные каникулы для всех физических лиц, предпринимателей и корпоративных клиентов, но только до 31 марта. А ОТП Банк ввел их для всех корпоративных клиентов, представителей малого и среднего бизнеса и частных лиц, но до конца апреля.

2 марта Национальный банк Украины обнародовал разъяснение, чтобы немного упорядочить отношения банков и заемщиков. НБУ, в частности, разрешил банкам не учитывать неуплату по кредитам как просрочку в течение действия военного времени и еще месяц после его окончания. Но – это было только разрешение от НБУ банкам, а именно об условиях каникул, как пояснил центробанк, клиенту нужно было договариваться напрямую с финансовым учреждением.

Уже в середине марта возможность ослабления кредитного бремени для заемщиков была закреплена законодательно – Верховная Рада приняла закон 2120-IX, предусматривающий, что на время действия военного положения и в тридцатидневный срок после его прекращения или отмены потребитель не несет ответственности перед кредитодателем за просрочку при погашении кредита и не должен платить штрафы и пени. Но законодатель установил, что это послабление касается только потребительских кредитов, то есть денег, привлеченных физическими лицами на приобретение товаров и услуг. И, например, украинцы, взявшие кредит на покупку квартиры, таких льгот уже не имеют.

Как пояснил НБУ, закон не предусматривает отмены уплаты процентов по кредиту, они и дальше будут начисляться, просто их необходимо будет оплатить позже. Кроме того, кредитные каникулы – это право банка, а не его обязанность, поэтому о получении каникул необходимо договариваться непосредственно с банком.

Чьим клиентам повезло с каникулами

Большинство кредитных каникул, которые банки предоставили еще в конце февраля-начале марта, имеют срок действия в 3 месяца, следовательно, прекратят действие уже до 1 июня.

Так, в Приватбанке до 1 июня будут действовать кредитные каникулы для физлиц-клиентов по всем кредитным картам, и к этой же дате банк объявил их для бизнес-клиентов, но только для тех, у кого не было просрочки по платежам или просрочки составляет не больше 90 сут. Кроме того, к началу лета каникулы Приватбанк предоставил ОСМД и ЖСК по «Теплым кредитам» и кредитам «Энергодом», а также – при условии, что срок просрочки не превышает 90 суток.

Другой государственный банк – Сбербанк – также ввел льготы своим клиентам физических лиц, представителей микро-, малого и среднего бизнеса. В частности, до 1 июня банк не будет удерживать ежемесячную комиссию из тех клиентов, которые не соблюдают размер безналичных расчетов платежными картами в течение месяца, а также не будет списывать годовую плату за пользование пакетом услуг.

Предложение Укргазбанка предусматривает, что по всем кредитам (ипотека, автокредиты и другие) процентная ставка для клиентов устанавливается в размере 0,00001% годовых, а все платежи по телу кредита переносятся на конец действия договора. Также банк отменил на 3 месяца минимальный платеж по всем карточным кредитам и не будет взимать комиссию за обслуживание его зарплатных пакетов.

Укрэксимбанк с 1 марта на 3 месяца для физических лиц установил кредитные каникулы и остановил начисление процентов по всем кредитам. А для бизнеса кредитные каникулы по уплате платежей по основному долгу, процентов, комиссий и других платежей установил в ближайшую из двух последующих дат – до 30 июня или на 30-й календарный день после отмены военного положения в Украине. Банк не будет начислять пеню и другие штрафы за невыполнение клиентами обязательств и ковенант, а также другие условия, предусмотренные в договорах (кредитных, обеспечение, страхование и т.д.).

Кроме того, Укрэксимбанк разрешил клиентам направлять кредитные средства на финансирование нужд армии и госучреждений для обеспечения обороноспособности страны.

Альфа-Банк с 1 марта ввел кредитные каникулы на 3 месяца по всем кредитным картам и кредитам для физлиц. А клиентам с потребительским кредитом и кредитом наличными предложил уплатить 80% задолженности, и тогда банк погасит оставшийся долг.

Этого может оказаться мало

Эксперты считают, что в нынешних непростых экономических условиях предоставленных банками каникул может оказаться недостаточно. Ведь многие заемщики потеряли не только работу, но и жилье вместе со всем имуществом, а потому найти деньги еще и на то, чтобы урегулировать долги перед банком, им будет невозможно. Так, согласно данным Международной организации труда при ООН, в Украине из-за войны потеряли работу около 4,8 млн граждан.

Евгений Дубогрыз, ассоциированный эксперт в CASE Украина, в комментарии Новости. Live отметил , что есть настоятельная необходимость для государства вмешаться в процесс урегулирования долгов, поскольку, например, многие заемщики потеряли жилье, которое покупали в кредит, но долг перед банком остался. Кроме того, может возникнуть необходимость принудительно реструктуризировать и потребительские кредиты, хотя бы для заемщиков из пострадавших от войны регионов.

« Я думаю, что к этому придут, потому что проблема – огромная. Нацбанк уже об этом говорит, а это значит, что к нему уже поступают жалобы от клиентов банков, которым банки не хотят проводить реструктуризацию », – отметил эксперт, напомнив, что своим письмом от 14 апреля НБУ в связи с существенным ухудшением финансового состояния заемщиков уже призвал банки активнее предлагать своим клиентам реструктуризацию задолженности.

По словам финансового эксперта Алексея Куща , для повторных кредитных каникул требуется централизованное и консолидированное решение правительства и Национального банка, согласно которому на период военного положения можно было бы ввести мораторий на погашение кредитов и процентов по ним хотя бы для тех заемщиков, которые потеряли работу. доход и имеют подтверждающие документы. Если государство не вмешается, облегчения жизни заемщики могут и не получить.

«Даже если экономическая ситуация ухудшится, банки будут решать вопросы кредитных каникул индивидуально. Постараются выжать деньги из всех, и действовать будут достаточно жестко» , - сказал он.

Банки же, предоставив кредитные каникулы заемщикам, могли бы получить компенсацию потерь от Национального банка Украины в виде рефинансирования, чтобы покрыть разрыв в своей ликвидности.